決済の手段は、具体的なものから抽象的なものへと長い年月をかけて進化してきた

人々が貿易を行う際、物々交換は煩雑であった。一つの商品を交換する際、必要とする商品があるかどうか探す必要があり、時には交換できる人を探すために数日間かけて旅をすることもあった。一方で、貨幣を使えば煩雑な交換作業を簡略化できる。貨幣は、取引先が持つ財産の価値を表す一般的な決済手段であった。

貿易が拡大すると、取引におけるリスクが大きくなる。例えば、物々交換で取引を行う場合、互いに必要な物が揃わなかった場合や、取引相手が不正を行った場合など、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性があります。そこで、貨幣が必要になります。貨幣を用いることで、取引相手が不正行為を行っても、代償として貨幣を得ることができるため、リスクを軽減することができます。また、貨幣の流通によって、取引がよりスムーズに行われるようになり、貿易の拡大に大きく貢献することとなりました。

物々交換から、抽象的な決済手段、つまり貨幣に移行するまでには、かなりの時間がかかった。最初の貨幣は、ようやく貿易が頻繁に行われるようになった時期に発明された。先史時代においては、通貨として貝殻や宝石のような希少な商品が使用されていたが、古代ローマ帝国においては、ローマ兵士が受け取る兵士給与に代わる不換貨幣として「署名硬貨」を使用し始めた。

ローマ帝国での署名硬貨は、徴税官や財務官が印字された銀貨でした。当時のローマでは通貨が不足しており、戦争によって支払われる退役軍人の年金（エリガイ）も不足していました。このため、政府は徴税官や財務官、総督などが証券に印刷された銀貨を発行し、兵士への給与として支払いました。

署名硬貨は、ローマの軍隊にとって重要な通貨であり、お金の代用品として使用されました。兵士に支払われた署名硬貨は、戦地や砦で使用され、基地内で商品と交換されました。その後、兵士はこれらの硬貨を販売し、家族や友人に送金することができました。

さらに、世界的な金銀貨幣が用いられ始めたのは、古代中国・古代インド・古代ギリシャなどであった。しかし、当初の金銀貨幣は単位ごとに異なり、それぞれ天秤などの道具で計量する必要がありました。このため、商人たちは求める支払いを簡単に行うために、単位が一定した標準貨幣を選択するようになりました。

標準貨幣とは、国や地域で決められた基準となる通貨のことです。商人たちは、異なる種類の貨幣を持っていた場合、その価値を比較する必要がありました。標準貨幣を使うことで、異なる種類の貨幣を一定の単位に換算し、簡単に価値を比較することができます。

例えば、イギリスでは19世紀にポンドが標準貨幣として採用されました。商人たちは、異なる種類の貨幣を受け取った場合には、その価値をポンドに換算して払い戻しを行いました。標準貨幣は、商取引の円滑化に貢献し、貨幣の信頼性や安定性を高めました。また、標準貨幣を使用することで、異なる国や地域との貿易も容易になりました。

そして、金銀鉱床の開発により金銀貨幣が急速に普及したが、それに伴い「同時に流通する不換貨幣の価値を調整する必要がある」課題に直面した。 同時に、それらの媒介物に対して発生した疑いや偽造が存在したため、国家が貨幣を発行する中央管理並びに信用関係が築かれ始めた。つまり、物の取引から、貨幣の取引、そして信用が絡むようになった。

中央銀行の歴史は、最初にスウェーデン銀行が創設された際に始まる。スウェーデン銀行は、政府から貨幣発行権を与えられた中央銀行であった。これにより、貨幣供給が政府による管理財政政策の中で取り上げられ、国家間での取引が触れ合う場合で特定の通貨の有利な扱いが付与されたとして、統合を形成する役割が強化されるようになった。

不換貨幣は、貨幣としての本来の価値（例えば、金や銀の重さ）以外に、交換価値を持つようになった貨幣のことを指します。

不換貨幣は、物々交換が困難な状況で、商品を交換するための共通の価値基準として利用されたことから、貨幣としての役割を果たしました。また、不換貨幣が普及することで、取引の手間やコストを減らせるようになり、貿易が拡大する一つの要因となりました。最初は金や銀、後には紙幣や電子マネーなど、さまざまな形態の不換貨幣が現代まで存在しています。